「公務員でもアパート経営ってできるの？」
そう疑問を抱く方は少なくありません。
実は、公務員だからこそ、安定した収入と信用力を武器に、銀行の融資を活用して堅実な資産形成ができるのです。
本記事では、福岡エリアでアパート経営に成功した公務員の実例や、最初の一棟目から二棟目・三棟目へと繋げる戦略をわかりやすく解説。
これから副収入や老後の備えを本気で考えたい公務員の方へ向けた、“再現可能な不動産投資の教科書”です。
高木 政利（たかぎ まさとし）
株式会社セイコーエステート＆ディベロップメント 代表取締役
福岡の不動産投資・アパート経営の専門家
福岡市を拠点に、不動産投資の企画・建築・資産形成支援を手がける「株式会社セイコーエステート＆ディベロップメント」代表。一棟アパートの新築・土地活用・空室対策・創業融資支援に精通し、福岡エリアの実需と投資ニーズを熟知したプロフェッショナル。これまでに数十件以上の投資用不動産の設計・建築・収益改善を手がけ、多くの個人投資家や経営者から信頼を得ている。
「福岡で堅実な不動産投資をしたい方に、現場視点でリアルな情報を届けたい」という想いから、『福岡投資ナビ』を運営。
なぜ今、公務員にアパート経営が注目されているのか？
近年、公務員の方の間でも「アパート経営」が資産形成の手段として大きな注目を集めています。
背景には、将来の不安やFIRE志向の高まり、そして何より「公務員だからこそ有利に進められる条件」があることが挙げられます。
ここでは、公務員にとってアパート経営が注目される理由を3つの観点から解説します。
安定した収入が融資審査に有利
公務員は、金融機関から高い信頼を得やすい職種です。
なぜなら、公務員は雇用が安定しており、給与水準も明確で変動が少ないため、金融機関にとって「貸し倒れリスクが低い」属性として評価されるからです。
その結果、同じ年収の民間会社員よりも借入可能額が大きくなるケースもあります。
また、初めての投資でも長期融資や元金据置（返済猶予）期間がつくことがあるため、資金繰りに余裕を持った事業計画が立てやすくなります。
特に、福岡の郊外エリアでは、収支計画が堅実であれば自己資金200〜300万円台からのスタートも十分に可能です。
将来の年金・退職後の備えとして有効
現役中は安定していても、退職後の生活費や年金の不安を抱える公務員の方は少なくありません。
特に退職金の運用先として「安全性のある資産形成」が求められる中、家賃収入が定期的に得られるアパート経営は非常に有力な選択肢です。
さらに、公務員は退職金を頭金として有効に活用できるケースが多く、年金が本格支給される前に収入の空白期間を補う手段としても活用されています。
長期的に見ても、物件が資産として残り、インフレにも強いという特徴があるため、子や孫への資産継承を視野に入れた計画も可能です。
FIREやセミリタイアを目指す動きも加速
近年では、「FIRE（経済的自立・早期退職）」や「セミリタイア」といったライフスタイルが20代・30代の公務員の間でも注目を集めています。
毎月数万円でも副収入があることで、将来の選択肢が大きく広がると感じる人が増えているのです。
アパート経営は、時間的拘束が少なく、収入の柱を複数持つことができる手段として、公務員のライフプランと相性が良いとされています。
現職を続けながら徐々に資産を積み上げ、将来的には働き方を選べる自由を手に入れることも夢ではありません。
安定した職業である公務員だからこそ、アパート経営という“攻め”の資産形成が可能になります。金融機関の評価も高く、物件や融資の選び方次第で、一棟目から二棟目・三棟目へと着実にステップアップできるのが特徴です。
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公務員がアパート経営を始める前に知っておくべきポイント
安定した職業である公務員にとって、アパート経営は非常に相性の良い資産形成手段です。
しかし、安心して始めるためには「副業規定の確認」「金融機関の融資スタンス」「物件選び」など、事前に理解しておくべき重要なポイントがあります。
ここでは、公務員がアパート経営を始める前に知っておきたい基礎知識を解説します。
副業規定の確認とリスク管理
副業禁止でも「不動産賃貸業」は例外となる場合がある
「公務員は副業ができないから不動産投資はNG」と思っていませんか？
実は、国家公務員・地方公務員どちらも「資産運用目的の不動産賃貸業」は原則として認められているケースが多くあります。
ポイントは、以下の2点です。
- 事業的規模（5棟10室基準など）を超える場合、届け出や許可が必要
- 勤務先ごとに細かなルールが異なるため、事前に確認が必要
多くの公務員の方は、戸数が少ない一棟目の段階では「資産運用」として認められているため、しっかりリスク管理と事前確認を行えば問題なく始められます。
家族名義や法人化での管理は要注意
一部の方は、リスク回避のために「配偶者名義」や「法人名義」での運用を検討しますが、形式的に名義を変えても実質的な運用主体が本人であれば副業と見なされる可能性があります。
透明性を保つためにも、正規のルートで規定を確認し、届け出の必要があるかどうかを把握しておきましょう。
金融機関の融資スタンスとおすすめ戦略
公務員は金融機関からの信用力が非常に高い
公務員は「収入が安定している」「倒産リスクがない」という理由から、金融機関の評価が非常に高い属性です。
そのため、アパートローン（投資用ローン）においても以下のような優遇条件が期待できます。
- 長期間（25～35年）での借入が可能
- 元金据置期間（返済猶予）付き融資
- 一棟目からフルローンまたは低自己資金での融資可
特に、福岡エリアの郊外型新築アパートでは、収益計画が堅実であれば、自己資金200万円台からスタート可能なケースも。
重要なのは「2棟目・3棟目に繋がる戦略設計」
金融機関は、一棟目の実績を踏まえて次の融資に踏み切る傾向があります。
つまり、一棟目の事業計画と収支実績が「次につながるかどうか」を左右する重要なカギとなるのです。
この「融資が続く設計」については、セミナー内で詳しく解説しています。
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公務員に向いているエリアと物件の選び方
駅近よりも「家賃と立地のバランス」が重要
一般的には「駅近が有利」と思われがちですが、郊外でも家賃と立地のバランスが良ければ満室経営は可能です。
実際に、福岡エリアでは郊外型アパートが以下のような評価を受けています。
- 銀行からの評価が安定（市内よりも自己資金要件が低い）
- ファミリー層や単身社会人向けに需要がある
- 土地取得コストが抑えられ、高利回りを実現しやすい
物件選びで押さえるべき3つのポイント
- 需要が安定している立地か（人口動態・賃貸需要）
- 管理のしやすさ（戸数・建物構造）
- 賃料と収支計画が現実的か（利回り6～8%目安）
これらの条件を満たす物件を選ぶことで、初めての一棟目でも成功確率を大きく高めることができます。
公務員だからこそ、他の職種よりも“成功確率の高いアパート経営”が実現可能です。ただし、闇雲に始めるのではなく、制度や金融機関の評価、立地選定などを戦略的に組み立てる必要があります。
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公務員のアパート経営成功事例
「本当に公務員でもできるの？」という不安を解消するには、実際の成功事例を知るのが一番です。
ここでは、福岡で実際にアパート経営をスタートし、副収入を安定的に得られるようになった2人の公務員の実例を紹介します。
リアルなケーススタディを通じて、初めての一棟目から次のステップにつなげるヒントを見つけてください。
福岡市内で副収入20万円達成した40代市職員のケース
年収600万円の市役所職員が副収入確保を目的に投資を開始
福岡市内に勤務する40代の市職員・Aさんは、「将来の年金や退職後の生活が不安」という理由から不動産投資に興味を持ちました。
共働きで子育て中ということもあり、「手離れのよい収入源」が必要だったことが動機となり、新築アパート一棟の経営に踏み切りました。
物件選びと融資戦略で、最小限の自己資金でスタート
Aさんは、地元福岡市内のワンルーム6戸のアパートを選定。
自宅からのアクセスが良く、単身者の賃貸需要が安定している立地であることが決め手でした。
また、公務員であることから金融機関の評価が高く、自己資金は約250万円でフルローンに近い形での融資を実現しました。
毎月20万円前後の家賃収入で、将来の安心を手に
現在は満室稼働を維持し、毎月約20万円の安定した家賃収入を得ています。
ローン返済後のキャッシュフローも順調で、2棟目の投資にも着手する準備を進めている段階です。
郊外型アパート投資で融資拡大に成功したケース
30代県職員が“将来の働き方の自由”を求めて決断
Bさんは30代の県職員で、将来的に「セミリタイア」や「時間的な自由」を手に入れることを目指していました。
FIRE（経済的自立・早期退職）を目指す中で、安定収入＋副収入を両立させる手段として、アパート経営を選択。
福岡郊外にて土地から仕入れて新築アパートを建築
市内と比較して融資条件が緩やかな郊外に目を向け、ファミリー向け1LDK×4戸の新築アパートを企画。
土地からの仕入れ・建物設計・融資戦略まで一貫してサポートを受け、自己資金280万円で融資を通過。
実績を評価され、2棟目融資もスムーズに通過
初棟の運営成績が非常に良好であったため、わずか1年で2棟目の融資も通過。
3棟目の検討も始まっており、着実に不労所得の基盤を築いています。
公務員の方は金融機関からの信用が厚く、堅実な運営が評価されやすいため、“融資が続く仕組み”をつくるには最適な属性です。重要なのは、1棟目の設計段階で“2棟目・3棟目に繋がる収支と事業計画”を組むことです。
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失敗を防ぐための注意点とよくある落とし穴
公務員の方がアパート経営で失敗するケースには、ある程度共通する“落とし穴”があります。
安定職ゆえに「失敗しづらい」と思われがちですが、知識がないまま進めてしまうと、思わぬリスクを抱える可能性も。ここでは、失敗の芽を事前に摘み取り、着実に資産形成を進めるための注意点を解説します。
自己資金の見積もりミス
想定より多くかかる初期費用に注意
「フルローンでいけると思ったのに、思った以上に現金が必要だった…」という声は少なくありません。
不動産投資では“物件価格以外のコスト”が意外と大きいため、自己資金の見積もりを甘くすると資金繰りに苦しむことになります。
【主な初期費用の例】
- 登記費用・仲介手数料・印紙税などの諸費用
- 家具・インターネット回線工事費・火災保険料
- 運転資金（数ヶ月分の返済＋空室想定）
「自己資金が少ない＝失敗」ではないが、戦略は必要
公務員であれば自己資金200〜300万円台から始められるケースもありますが、
その場合は「元金据置付き」「返済開始時期をずらす」などの融資設計戦略が重要になります。
このような戦略は、セミナーで詳しく学ぶことができます。
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空室リスクと管理会社選び
「立地が良ければ埋まる」はもう通用しない
立地が良くても、家賃設定や間取り、内装が時代に合っていないと空室が続く可能性があります。
逆に、郊外でも需要にマッチしていれば長期満室経営は可能です。
成功のポイントは以下のとおり：
- 賃貸需要のあるターゲット（単身・ファミリー）を明確にする
- 競合と差別化できる間取り・設備を整える
- 適正家賃＋更新料・敷金礼金の設定をバランスよく設計する
管理会社の力量が運命を左右する
物件の稼働率や入居者対応の品質は、管理会社の実力に大きく左右されます。
安さだけで選ぶのではなく、エリアに強い実績があるか・満室戦略を持っているかなどを必ず確認しましょう。
税務・確定申告の盲点
経費計上や減価償却の知識がないと“利益ゼロ”
公務員の方は、普段「確定申告」に馴染みがないため、
家賃収入に対する課税や節税の知識が乏しく、損をするケースが多々あります。
よくある落とし穴：
- 減価償却の取り方がわからず、無駄に税金を払っている
- 経費（管理費・修繕費・ローン金利）をうまく活かせていない
- 税務署に聞きに行っても、節税アドバイスは受けられない
税理士や投資パートナーの存在が成功を左右する
最初は無理に独力で申告せず、不動産税務に強い専門家と連携するのが成功への近道です。
また、“将来的に法人化するかどうか”も戦略的に判断する必要があります。
多くの公務員の方は、真面目に始めたのに“知らなかった落とし穴”にはまってしまいます。だからこそ、事前にリスクを洗い出し、融資・物件・税務までトータルに設計することが成功の近道です。
失敗しないためには、最初の一歩で「正しい戦略」を知ることが重要です。
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管理会社・建築サポートの活用で時間とリスクを最小化
会社員として忙しい毎日を送りながらも、堅実に資産を築いている方の多くが“仕組み化されたアパート経営”を選んでいます。
私たちは、土地の選定から設計・融資・管理までフルサポートすることで、働きながらでも不安なく始められる体制を提供しています。
副業としてアパート経営を始めたいけれど、「リスクや手間が心配…」という方へ。
セイコー・エステート＆ディベロップメントでは、“一棟目から手堅く黒字化”できる仕組みづくりと、将来を見据えた二棟目・三棟目の資産拡大まで考えた融資戦略を、セミナーで解説しています。
福岡エリアでの実例も豊富です。ぜひ、無料セミナーにご参加ください。
よくあるご質問｜公務員のアパート経営でよく寄せられる疑問にお答えします
公務員の方がアパート経営を始める前に抱きがちな不安や疑問点について、Q&A形式でわかりやすく解説します。
アパート経営に関する不安や疑問は、情報を知れば解消できることがほとんどです。私たちはセミナーや相談窓口で、会社員の方が安心してスタートできるよう、丁寧にお答えしています。 迷っている方も、まずはご相談ください。
福岡でアパート経営を考えるなら「物件選びと融資」がカギ
福岡で公務員がアパート経営に成功するためには、“物件選び”と“融資戦略”が2大要素です。
どんなに立派な建物を建てても、融資が通らなければ始まりませんし、入居者ニーズがなければ経営は成り立ちません。
ここでは、福岡で成功をつかむための物件選定と融資の視点を解説します。
郊外でも通る！銀行が評価する投資エリアの条件
福岡市内よりも“郊外”の方が融資に通りやすい理由
一般的には「都市部の方が融資に通りやすい」と思われがちですが、
実際には、郊外エリアの方が金融機関にとって融資リスクが低いと評価されるケースも少なくありません。
その理由は以下の通りです：
- 市内は地価が高く、自己資金比率が求められる傾向が強い
- 郊外は総額が抑えられるため、銀行側の融資リスクが低い
- 銀行が重視するのは「返済能力」×「物件収益性」のバランス
実際、福岡市近郊で自己資金200万円台から融資が通った事例も多数あり、
郊外立地でも満室経営が可能な需要のあるエリアを選ぶことが重要です。
銀行が好む“3つの条件”を満たす立地とは？
- 人口流入や住宅ニーズが安定しているエリア
- 家賃とローン返済の収支バランスが良い
- 将来的な空室リスクが低い（交通・生活利便性）
一棟目から二棟目に繋げる融資戦略とは？
“一棟目で終わらない”ための計画設計が重要
不動産投資では、「一棟目は通ったけど二棟目で融資が止まった…」という失敗もよく聞きます。
それを避けるには、最初の一棟目の段階で「次の融資を見据えた設計」をしておく必要があります。
【重要な設計ポイント】
- 融資比率（LTV）を抑え、余力を残す
- キャッシュフローを最大化し、黒字実績を残す
- 金融機関との信頼関係を築く（報告・対応の丁寧さ）
セミナーで“再現可能なステップ戦略”を学べる
セミナーでは、実際に公務員として10棟まで拡大した投資家の融資戦略をベースに、
「どうすれば融資が続くのか」という銀行視点・投資家視点を融合した再現可能なノウハウを学べます。
セミナー案内｜福岡アパート投資セミナー
公務員でも安心して取り組める“福岡の成功事例”と、“銀行が評価する融資戦略”を完全無料で解説します。
福岡で成功するアパート経営には、“土地の目利き”と“融資設計”が不可欠です。私たちは、最初の一棟目で融資を通すだけでなく、“どうやって二棟目・三棟目につなげるか”まで見据えてサポートしています。
まとめ｜公務員こそ堅実に資産を築けるアパート経営を
安定収入・社会的信用という強みを持つ公務員こそ、アパート経営との相性は抜群です。
副収入の柱を築くことで、将来の選択肢を広げ、老後の安心やFIREも視野に入れた人生設計が可能になります。
しかし、成功のカギは「正しい戦略とパートナー選び」にあります。
- 郊外でも銀行が融資する立地を選べるか？
- 融資が続く設計がされているか？
- 失敗の落とし穴を事前に回避できているか？
これらをすべて学べるのが、セイコー・エステート＆ディベロップメントの無料セミナーです。
あなたの“一棟目”が未来を変える一歩になります。
【写真で見る】福岡の新築アパート完成までのリアルなステップ
STEP1：更地の確認と購入判断 1カ月目
更地状態（福岡市南区） 地盤・周辺道路・日当たりなどを現地確認。成功する新築アパート投資の起点は、確かな土地選定から始まります。
STEP2：間取り設計・建築プラン策定
設計図と打ち合わせ風景 福岡エリアの入居者ニーズを反映したロフト付き1Kなど、エリア特性に応じたプランニングが大切です。
STEP3：基礎・上棟工事 2ヶ月目～4カ月目
基礎・構造工事中の写真 長期的な安全性と保全コストの削減につながる重要な施工工程。職人の腕が光るステージです。
STEP4：内装・設備工事 5カ月目～7カ月目
若年層の入居者に好まれる清潔感・使いやすさを追求した設備導入で、長期入居を実現します。
STEP5：完成・引き渡し 8カ月目
完成後の外観・内観写真 完成後の即入居対応が可能なよう、施工・管理部門と連携してスピーディーな仕上げを実施。
完成までの各ステップは、見えない”安心”を可視化する工程です。現地での確認・丁寧な施工・設計の工夫、それぞれが投資価値を高める鍵になります。実際の現場で培ったノウハウをご体験ください。
